Γράφει η Εβίτα Μανούδη / evitafinanzcoach.com
Σήμερα διαχειρίστηκα ακόμη μία περίπτωση «κακού» χρέους.
Υπάρχει, αλήθεια και «καλό» χρέος; Ναι, ωστόσο στην κατηγορία «καλών» χρεών θα αναφερθώ σε επόμενο άρθρο μου.
Καταρχάς, ας δούμε τις τέσσερις κατηγορίες «κακών» χρεών:
Α) Πιστωτικές κάρτες με υψηλό επιτόκιο (> 13%),
Β) Καταναλωτικά δάνεια. Δημιουργείς χρέη, αγοράζοντας πράγματα που χάνουν την αρχική αγοραστική τους αξία στο μέλλον, τα ξεπληρώνεις ο ίδιος, τα ξεπληρώνεις για χρόνια και σε κρατούν φτωχό,
Γ) Υπέρβαση υπολοίπου τραπεζικού λογαριασμού (υπερανάληψη),
Δ) Οποιαδήποτε αγορά σε κρατάει φτωχό, γιατί η αποπληρωμή της γίνεται εξ ολοκλήρου από εσένα, διαρκεί χρόνια και με επιπλέον επιβάρυνση χρεώσων επιτοκίων.
Ειδικότερα, για τις πιστωτικές κάρτες με υψηλό επιτόκιο:
Η πιστωτική κάρτα, από μόνη της, δεν είναι «καλή» ή «κακή». Άλλο τι είναι, άλλο πώς καταντά να χρησιμοποιείται ως εργαλείο συναλλαγών. Γίνεται «κακή» μέσω της κακής χρήσης της.
Με την πιστωτική μπορείς να ξοδέψεις άμεσα χρήματα, χωρίς να έχεις καν χρήματα, γεγονός που σε οδηγεί εύκολα σε «φουσκωμένους» λογαριασμούς. Αποτέλεσμα;
ΣΟΥ «ΚΛΕΒΕΙ» ΤΟΝ ΜΕΛΛΟΝΤΙΚΟ ΜΙΣΘΟ, ΑΦΟΥ ΤΟΝ ΥΠΟΘΗΚΕΥΕΙΣ ΓΙΑ ΝΑ ΞΕΧΡΕΩΣΕΙΣ.
Επίσης, ας μην λησμονούμε ότι το χρέος δημιουργεί χρέος. Το οφειλόμενο ποσό συνεχίζει να τοκίζεται και το ανατοκιζόμενο επιτόκιο δρα αυτή τη φορά εναντίον σου, επανατοκίζοντας το αρχικό χρέος σου.
Χρησιμοποιώντας τον «Κανόνα 72», για μια πιστωτική κάρτα με επιτόκιο 14%, το αρχικό ποσό που χρωστούσες, θα διπλασιαστεί σε 5,1 χρόνια. Κυριολεκτικά, «ροκανίζεται» η περιουσία σου με ανατοκιζόμενο ρυθμό.
Από εύκολο εργαλείο συναλλαγών μπορεί να εξελιχθεί σε εύκολο εργαλείο δημιουργίας καταναλωτικών χρεών. Η «Ετήσια Έκθεση Έκτακτης Αποταμίευσης Έκτακτης Ανάγκης 2023» της τράπεζας Bankrate στις ΗΠΑ αποκαλύπτει, ότι το 38% των Gen Z (ηλικίας 18 έως 26 ετών), το 45% των millennials (ηλικίες 27 έως 42) και το 44% των Gen X (ηλικίες 43 έως 58) δηλώνουν ότι χρωστούν περισσότερα στις πιστωτικές κάρτες απ’ όσα χρήματα έχουν αποταμιεύσει για μια έκτακτη ανάγκη. Ολόκληρες γενιές έχουν περισσότερα χρέη απ’ ότι αποταμιεύσεις!
Επίσης, επισημαίνεται ότι η πιστωτική χρησιμοποιείται για την αντιμετώπιση μιας οικονομικής αναποδιάς. Αυτό σημαίνει ότι βλέπουν την πιστωτική κάρτα ως «δεδομένο ταμείο έκτακτης ανάγκης», λέει ο Ματ Σουλτζ, επικεφαλής πιστωτικός αναλυτής της LendingTree.
Η πιστωτική κάρτα, ως το πρώτο ΄΄fintech΄΄ φαινόμενο, σε οδηγεί εύκολα στις καθυστερημένες αποπληρωμές που συνοδεύονται από διπλάσιες χρεώσεις τόκων.
Περίπου δύο εκατομμύρια Έλληνες κατέχουν 4,5 εκατ. πιστωτικές κάρτες και χρωστούν συνολικά 5,5 δισ. ευρώ, κάνοντας, κατά μέσο όρο, 12 συναλλαγές τον χρόνο ο καθένας.
Ο μέσος κάτοχος πιστωτικής κάρτας στις ΗΠΑ πληρώνει 753,80 δολάρια ετησίως μονάχα σε χρεώσεις. Στην Ελλάδα, οι τόκοι πιστωτικών καρτών κυμαίνονται κατά μέσο όρο στο 15%, στην Γερμανία από 6,5% έως 24,79% και στην Αμερική περίπου στο 24,45% (Κατάσταση: 09.2023).
«Το εμπόδιο προς τα πλούτη» είναι οι πιστωτικές κάρτες, κατά τον Αμερικανό δισεκατομμυριούχο επιχειρηματία Mark Cuban. Ο ίδιος επισημαίνει ότι «οι πιστωτικές κάρτες δεν είναι φίλος σας.
Οι εκδότες πιστωτικών καρτών ενθαρρύνουν την συνεχή κατανάλωση και η συνεχής κατανάλωση προκαλεί υπερφόρτωση χρέους.
Μόλις αποτύχεις να εξοφλήσεις εγκαίρως την πιστωτική, ο εκδότης της κάρτας θα λάβει τουλάχιστον ένα από τα ακόλουθα μέτρα:
1) αύξηση του επιτοκίου,
2) αύξηση του πιστωτικού ορίου ή
3) χρέωση τελών ή ποινή, με αποτέλεσμα να μην είσαι σε θέση να απαλλαγείς από τη κάρτα. Η μη έγκαιρη αποπληρωμή ισοδυναμεί με δανεισμό και μάλιστα ακριβό!
Αντιλαμβάνεσαι, λοιπόν, ότι με τις ευκολίες πληρωμής επί πιστώσει που σου προσφέρονται, υποθηκεύεις τον μελλοντικό σου μισθό.
Αυτός δεν σου ανήκει, αφού απ’ αυτόν εξυπηρετούνται πρώτα απ΄ όλους οι δανειστές σου και στο τέλος, ο,τι απομείνει, καταλήγει σε εσένα.
Δεν θέλω να δαιμονοποιήσω τις πιστωτικές· θέλω να τονίσω την ανάγκη ορθής χρήσης. Δεν είναι τυχαίο ότι τα καταναλωτικά χρέη προέρχονται κυρίως απ’ αυτές.
Είμαι βέβαιη πως σχεδόν όλοι το γνωρίζουν αυτό. Κι όμως, είναι εντυπωσιακό πόσοι ακόμη την «πατάνε».
Συμπερασματικά. με τη κακή χρήση πιστωτικών καρτών:
Προκαλούνται ακανόνιστα έξοδα, ξοδεύονται περισσότερα χρήματα, ανατρέπεται ο προϋπολογισμός εξόδων, εύκολα χάνεται ο έλεγχος και συσσωρεύονται υπερβολικά χρέη.
