Γράφει η Εβίτα Μανούδη / evitafinanzcoach.com
Νο2 ΜΥΘΟΣ ΓΙΑ ΤΑ ΙΔΙΩΤΙΚΑ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΑ ΠΡΟΓΡΑΜΜΑΤΑ ΣΥΝΤΑΞΗΣ , ΔΗΛΑΔΗ ΓΙΑ ΤΗΝ ΙΔΙΩΤΙΚΗ ΣΥΝΤΑΞΙΟΔΟΤΙΚΗ ΑΣΦΑΛΙΣΗ ΣΤΗΝ ΓΕΡΜΑΝΙΑ.
«Είναι πολύ ακριβή. Υψηλά έξοδα».
Αρχικά, οφείλω να πω πως υπάρχουν πράγματι ακριβά ασφαλιστικά συνταξιοδοτικά προγράμματα, των οποίων τα ετήσια κόστη ξεπερνούν το 2,7 ή 3%.
Στα συνολικά κόστη περιλαμβάνονται τα συνεχή διαχειριστικά κόστη, τα κόστη συμβολαίου και τα κόστη επενδυτικών κεφαλαίων.
Ωστόσο, υπάρχουν και πολύ οικονομικότερα ιδιωτικά συνταξιοδοτικά προγράμματα. Αρκεί, να ξέρεις που να τα βρεις μεταξύ των εκατοντάδων πάροχων εταιριών.
▶ Είναι εύλογο να υπάρχουν κόστη και, μάλιστα, πρέπει να υπάρχουν κόστη, αν σκεφτούμε τις πολύτιμες παροχές:
1. Καταβολή εγγυημένης δια βίου μηνιαία σύνταξη.
Γιατί αυτή η υπηρεσία είναι καθοριστική και τόσο σημαντική, εξήγησα στον Μύθο Νο1.
2. Εξασφάλιση κληρονόμων του θανόντος και δικαιούχου του συμβολαίου.
Εδώ υπάρχουν 2 επιλογές εξασφάλισης των κληρονόμων:
Είτε συνεχίζουν να λαμβάνουν το ποσό σαν μηνιαία σύνταξη για κάποια συγκεκριμένα χρόνια που θα συμφωνηθεί στο συνταξιοδοτικό ασφαλιστικό πλάνο είτε λαμβάνουν εφάπαξ – μια φορά καταβαλλόμενο – το κεφάλαιο που έχει απομείνει κατά τον θάνατο του δικαιούχου του συμβολαίου.
3. Αυτόματη προσαρμογή και διαχείριση αποταμιευμένου κεφαλαίου – γνωστή η υπηρεσία ως ’Ablaufmanagement’.
Τι είναι αυτή η υπηρεσία και γιατί σε ωφελεί;
Διαχείριση αποταμιευμένου κεφαλαίου σημαίνει ότι μετά τα 55 ή 60 σου, το κεφάλαιο μπορεί μεταφερθεί σε «σίγουρα λιμάνια», δηλαδή σε αμυντικά – συντηρητικά επενδυτικά οχήματα.
Αυτό σε ωφελεί, γιατί όπως αντιλαμβάνεσαι τα χρήματα που με κόπο, συνέπεια και χρόνο αποταμίευσες, δεν θα είναι εκτεθειμένα σε επιθετικά επενδυτικά μέσα.
Συνεπώς, δεν θα υπάρχει ο κίνδυνος απώλειας κεφαλαίου.
4. Αυτόματη εξισορρόπηση χαρτοφυλακίου (Rebalancing).
Γιατί η εξισορρόπηση είναι σημαντική και ποια είναι ακριβώς τα οφέλη της, έχω περιγράψει και σε άρθρο μου και σε βίντεο αναλυτικά.
Παράλληλα, οφείλουμε να μην ξεχνάμε τα φορολογικά οφέλη ενός ιδιωτικού ασφαλιστικού συνταξιοδοτικού πλάνου.
Έχεις φορολογικά οφέλη και κατά την αποταμίευση και κατά την εκταμίευση.
Πράγμα που ΔΕΝ ισχύει για τα απλά ιδιωτικά αποταμιευτικά – επενδυτικά προγράμματα.
- Φορολόγηση κατά την αποταμίευση
Δεν υπάρχει τρέχουσα φορολόγηση των αποδόσεων – κερδών εντός του ασφαλιστικού συνταξιοδοτικού πλάνου. Δεν υπάρχει, δηλαδή η φορολόγηση Vorabpauschale.
Ακόμη και εσωτερικές τροποποιήσεις και συναλλαγές αμοιβαίων κεφαλαίων (αγορά – πώληση) παραμένουν αφορολόγητες και είναι δωρεάν.
Σε αντίθεση με τα απλά ιδιωτικά αποταμιευτικά/ επενδυτικά προγράμματα, όπου πληρώνεις κάθε έτος τον φόρο Vorabpauschale – ακόμη κι αν δεν πουλήσεις μερίδια – .
Στα απλά ιδιωτικά αποταμιευτικά/ επενδυτικά προγράμματα πληρώνεις και άλλα κόστη συναλλαγών κατά την πώληση ή αγορά μεριδίων.
- Φορολόγηση κατά την εκταμίευση
Αν η εκταμίευση γίνει μετά από ≥12 έτη διάρκειας συμβολαίου και μετά την ηλικία των 62, φορολογείται μόνο το 50% του κέρδους με τον προσωπικό φορολογ. συντελεστή (Halbeinküfteverfahren).
