Γράφει η Εβίτα Μανούδη / evitafinanzcoach.com
Η άγνοια ή η ελλιπής ενημέρωση για το πόσα – λίγα – χρήματα θα πάρουν ως σύνταξη αρκετοί εργαζόμενοι στην Γερμανία, είναι ένα στενάχωρο γεγονός.
Δυστυχώς, δεν γνωρίζουν την σοβαρότητα και έκταση του συνταξιοδοτικού προβλήματος, ενώ ακόμη και στο Youtube υπάρχουν σχετικά ντοκυμαντέρ που αφυπνίζουν για το πρόβλημα.
Ή την γνωρίζουν, απλώς παραμελούν και αναβάλλουν να μεριμνήσουν. Σαν τον καπνιστή που γνωρίζει ότι πρέπει να το κόψει, αλλά το αναβάλλει λίγο ακόμα.
7 χρόνια ασχολούμαι με τα συνταξιοδοτικά στην Γερμανία και διαπιστώνω ότι περίπου το 80% των εργαζομένων, νομίζει ότι δεν θα έχει – μεγάλο – οικονομικό πρόβλημα στο μέλλον.
Το μοτίβο σκέψης τους είναι: «Αφού οι μισθοί είναι σχετικά καλοί, αφού τα φέρνουμε βόλτα και βλέπουμε απ’ την μισθοδοσία μας να παρακρατείται κάθε μήνα ένα ποσό ως συνταξιοδοτική εισφορά (RV), θα είμαστε σχετικά καλά. Έ, ίσως, κατέβουμε στην Ελλάδα, όπου εκεί έχουμε σπίτι».
Οι περισσότεροι ζουν ήσυχα στην άγνοια. Λυπάμαι που το γράφω, αλλά η πραγματικότητα αυτό αποδεικνύει.
Στον παραπάνω Πίνακα είναι ξεκάθαρο το πρόβλημα:
Υποθέτουμε ότι είσαι ελεύθερος και το 2025 θέλεις 2.550 € καθαρά / μήνα, για να ζεις άνετα. Κατόπιν υπολογισμού του πληθωρισμού 2%, για να διατηρήσεις την αγοραστική αξία των 2.550 € το 2055 (συνταξιοδότηση), θα πρέπει να έχεις ως κεφάλαιο 6.763 €. Η καθαρή κρατική γερμανική σύνταξη που θα λάβεις θα είναι 1.739 €, συνεπώς η «τρύπα» στο πορτοφόλι σου θα είναι 5.024 €.
Είχες υπολογίσει σοβαρά το πρόβλημα, συμπεριλαμβάνοντας τον πληθωρισμό; Έχεις συνειδητοποιήσει ότι θα σου λείπουν τόσα πολλά χρήματα;
Μην ξαναλέμε τα ίδια . . . η σύνταξή σού δεν θα είναι εξίσου υψηλή με τον μισθό σου. Έχω αναφερθεί πολλές φορές στις αιτίες του συνταξιοδοτικού προβλήματος, επομένως προχωράμε στα ουσιώδη.
Ποιο το συνολικό κεφάλαιο που χρειάζεσαι, για να κλείσεις την «τρύπα» στο πορτοφόλι σου, όταν συνταξιοδοτηθείς; Πώς το υπολογίζεις ακριβώς;
3 παράγοντες επηρεάζουν το αποτέλεσμα:
Παράγοντας Νο1: Διάρκεια ζωής κεφαλαίου
Για πόσα χρόνια πρέπει να σου φτάσει το κεφάλαιο; Για πόσα χρόνια θα πρέπει το ζητούμενο κεφάλαιο να κλείνει την “τρύπα” στο πορτοφόλι;
Παράδειγμα: ας υπολογίσουμε ότι το κεφάλαιο θα πρέπει να μας φτάσει για 30 χρόνια από το έτος συνταξιοδότησής μας και μετά. Δηλαδή από τα 67 και για 30 χρόνια, έως τα 97. Είναι πράγματι άβολο και μακάβριο να υπολογίζουμε τα χρόνια ζωής μας, όμως είναι απαραίτητο, εάν θέλουμε να προγραμματίσουμε όσο πιο σωστά γίνεται.
Παράγοντας Νο2: Υπολογισμός ετήσιου επιτοκίου – απόδοσης κεφαλαίου
Πόσο υψηλή θα είναι η ετήσια απόδοση, δηλαδή το κέρδος που θα αποφέρει το κεφάλαιο που σχηματίζεις μέχρι τα 67 σου;
Το κεφάλαιο που σχηματίζεις, αποταμιεύοντας, θα αποφέρει κυμαινόμενο ετήσιο επιτόκιο. Κατόπιν υπολογισμού του μέσου όρου πληθωρισμού 3%, λαμβάνουμε υπόψη ένα ετήσιο μετριοπαθές και εφικτό 5-7% επιτόκιο.
Άρα, 5-7% είναι η κατά μέσο όρο ετήσια απόδοση κεφαλαίου για την διάρκεια 30 ετών μέχρι να συνταξιοδοτηθείς στα 67.
Παράγοντας Νο3: Ορισμός ετήσιου ποσοστού ανάληψης – εκταμίευσης από το συνολικό κεφάλαιο
Ορίζεις το ποσοστό που επιθυμείς να εκταμιεύεις κάθε χρόνο – ανάληψη από το συνολικό κεφάλαιο που συγκέντρωσες.
Πόσα χρήματα θα παίρνεις από το συνολικό κεφάλαιο, για να συμπληρώσεις την κρατική σύνταξη; Ένα λογικό ποσοστό κυμαίνεται μεταξύ 3-5%.
Παράδειγμα: Ο Κωνσταντίνος χρειάζεται επιπλέον 24.840 € καθαρά / έτος . Τόσα θα του λείπουν από το πορτοφόλι του, για να διατηρήσει το βιοτικό επίπεδο ζωής που επιθυμεί κατά την συνταξιοδότησή του. Χωρίς περικοπές, άγχη, στερήσεις και ανησυχίες.
Ποιο το συνολικό κεφάλαιο που πρέπει να μαζέψει ο Κωνσταντίνος, για να έχει κάθε χρόνο και για τα επόμενα 30 χρόνια επιπλέον 24.840 € καθαρά/ έτος;
– Με 3% ετήσια ανάληψη από το συνολικό κεφάλαιο: 24.840 ÷ 0,03 = 828.000 € αναγκαίο κεφάλαιο στα 67. Τόσα πρέπει να μαζέψει ο Κωνσταντίνος , εάν θέλει κάθε έτος να παίρνει το 3% από το συνολικό κεφάλαιο.
– Με 3,5% ετήσια ανάληψη από το συνολικό κεφάλαιο: 24.840 ÷ 0,035 = 709.714 € αναγκαίο κεφάλαιο στα 67. Τόσα πρέπει να μαζέψει ο Κωνσταντίνος , εάν θέλει κάθε έτος να παίρνει το 3,5% από το συνολικό κεφάλαιο.
– Με 4% ετήσια ανάληψη από το συνολικό κεφάλαιο: 24.840 ÷ 0,04 = 621.000 € αναγκαίο κεφάλαιο στα 67. Τόσα πρέπει να μαζέψει ο Κωνσταντίνος , εάν θέλει κάθε έτος να παίρνει το 4% από το συνολικό κεφάλαιο.
Πόσα χρήματα τον μήνα πρέπει να αποταμιεύεις, για να σχηματίσεις το κεφάλαιο που υπολόγισες ότι χρειάζεσαι;
Εδώ βοηθάει ο υπολογισμός βάσει της μεθόδου αριθμών παραγόντων, όπως αποτυπώνεται στον Πίνακα:
Ακολουθεί ο υπολογισμός βάσει μεθόδου αριθμών παραγόντων (Πίνακας), για να δούμε πόσα χρήματα πρέπει να βάζει στην άκρη κάθε μήνα ο Κωνσταντίνος:
Ο Κωνσταντίνος αποφασίζει να κάνει ετήσια ανάληψη του συνολικού κεφαλαίου με 3%. Άρα, χρειάζεται, όπως είδαμε, 828.000 €.
– Αν υπολογίζουμε 5% μέσο όρο ετήσιου επιτοκίου – κέρδους κεφαλαίου, πόσα χρήματα πρέπει να αποταμιεύει το μήνα;
828.000 ÷ 128 = 6.598€ έτος > 550 € / μήνα .
– Αν υπολογίσουμε 7% μέσο όρο ετήσιου επιτοκίου – κέρδους κεφαλαίου, πόσα χρήματα πρέπει να αποταμιεύει το μήνα;
828.000 ÷ 215 = 3.852€ / έτος > 321 € / μήνα.
Ο Κωνσταντίνος αποφασίζει να κάνει ανάληψη του συνολικού κεφαλαίου με 4%. Άρα, χρειάζεται, όπως είδαμε, 621.000 €.
Υπολογίζουμε 5% μέσο όρο ετήσιου επιτοκίου – κέρδους κεφαλαίου, έχοντας μπροστά του 40 χρόνια αποταμίευσης. Πόσα χρήματα πρέπει να αποταμιεύει το μήνα;
621.000 ÷ 128 = 4.851,56 € /έτος > 404,25 € / μήνα
Αν ζαλίστηκες με τα νούμερα . . . είναι φυσιολογικό για πρώτη φορά. Aν έχεις ερωτήματα, μπορείς να απευθυνθείς σε εμάς.
5 ΠΡΑΚΤΙΚΑ ΕΡΓΑΛΕΙΑ ΓΙΑ ΤΑ ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΑ ΣΟΥ ΕΔΩ
